Beleggen met belastingvoordeel: banksparen vs. lijfrente-beleggen

In het bedrijfsleven is het vanzelfsprekend dat je je pensioen op gaat bouwen. Als je voor een werkgever werkt wordt dit voor je gedaan, maar als je je eigen baas bent, dan wordt het wel een ander verhaal. Je bent dan zelf verantwoordelijk voor je eigen pensioen. Ook als je in loondienst werkt is het goed om de blik op je toekomst te werpen. Aanvullend pensioen wordt daarom ook steeds belangrijker. Het is daarbij wel goed om fiscaal volledig te beleggen, dit kan namelijk een slimme strategie zijn. Er zijn twee populaire opties die je kunt gebruiken als je graag je pensioenpotje omhoog wil hebben: banksparen en lijfrente-beleggen. Hieronder lees je precies wat het inhoudt en hoe het in elkaar steekt.

Wat is banksparen?

Het is goed om jezelf de vraag te stellen: wat heb ik nodig voor een aanvullend pensioen? Zo kun je allereerst kiezen voor banksparen. Hierbij maak je een aparte spaarrekening aan die speciaal bedoeld is voor het pensioen. Je maakt hierbij vaak gebruik van een lijfrenterekening, waar je pas bij kunt als je met pensioen gaat.

Met banksparen heb je ook recht op fiscale voordelen, bijvoorbeeld dat je bij de jaarruimte de inleg kunt aftrekken van de belasting en dat er geen sprake is van vermogensrendementsheffing. Een ander voordeel van banksparen is dat je natuurlijk zelf bepaalt hoeveel je inlegt en dat je hierover een rente krijgt uitbetaalt. Hoe hoog deze rente is, kan natuurlijk verschillen. Het risico van sparen is dat de rente laag kan zijn, wat betekent dat je geld uiteindelijk minder waard wordt.

Wat is lijfrente-beleggen?

Lijfrente beleggen is ook een vorm van sparen voor je pensioen, alleen niet op een spaarrekening. Het geld dat je spaart beleg je dan in beleggingsfondsen. Het is bedoeld om op deze manier je pensioenpotje omhoog te tillen, naast de AOW die je krijgt en je werkgeverspensioen. Er zijn verschillende mogelijkheden waarin je kunt gaan beleggen. Denk bijvoorbeeld aan aandelen, fondsen, obligaties en ETF’s. Het rendement is over het algemeen hoger als je gaat beleggen. Toch zit hier wel een risico aan verbonden, aangezien het nooit zeker is of je rendement hebt en of je inleg dezelfde waarde heeft. Als je vroeg genoeg begint, kun je zeker je risico’s spreiden en heb je kans op een goede afloop.

Vergelijking: banksparen vs. lijfrente-beleggen

Er zitten een aantal verschillen tussen banksparen en lijfrente-beleggen.

Denk aan de risico’s. Beleggen kent een groter risico, omdat de waarde kan dalen en je je inleg kunt verliezen. Wel kan het rendement hoger liggen, omdat je kan beleggen in aandelen en obligaties. Sparen kent een minder groot risico, maar ook kan het rendement beperkt zijn. De rente is vast of variabel, maar is vaak niet zo heel hoog.

Bovendien zijn de instapkosten voor beleggen vaak hoger dan sparen. Deze kosten kunnen wel verschillen. De drempel om te gaan sparen is daardoor lager.

Ook kun je denken aan de flexibiliteit. Met sparen ben je minder flexibel, aangezien je een vast bedrag inlegt tot een bepaalde einddatum. Ook kun je dit geld niet tussentijds opnemen en dat geldt voor beide opties. Wel heb je bij beleggen meer keuzemogelijkheden qua looptijd, risico’s en fondsen.